В 2023 году в отрасли финансовых технологий наблюдался уверенный рост, обусловленный цифровыми инновациями и изменением поведения потребителей. Финтех-компании существенно меняют ландшафт финансовых услуг благодаря внедрению новых технологий и ориентированным на клиента ценностным предложениям, а также гибким и универсальным командам. Сегодня мы хотим рассказать о главных тенденциях в области финансовых технологий, которые могут изменить финансовый сектор в 2024 году.
Быстрому росту финтех-компаний способствует уверенное развитие сектора финансовых услуг в целом, а также стремительная цифровизация, изменение предпочтений клиентов в сторону упрощения процедур получения финансовых услуг и растущая поддержка инвесторов. В свою очередь, развитие финтех и иншуртех индустрий способствует развитию deep tech технологий, которые лежат в основе Web3, по сути позволяя перенести все операции со значительными финансовыми активами в сеть и сделать их более доступными.
ИИ - это новая основа финансовой отрасли
Согласно исследованию Juniper Research, к 2030 году расходы финтехов и онлайн-банков на использование искусственного интеллекта (ИИ) с целью детализации клиентского опыта могут достичь 85 млрд долларов. Нельзя не отметить, что в последние несколько лет финтех-компании все больше полагались на искусственный интеллект с целью лучшего понимания клиентского пути, оптимизации операций и принятия более точных и взвешенных решений для развития онлайн-бизнеса. Действительно, финансовые услуги постепенно становятся все более качественными благодаря достижениям в области ИИ и анализа данных. Финтех-компании используют интеллектуальные алгоритмы для анализа различных моделей расходов, адаптации маркетинговых стратегий, профилей рисков и инвестиционных предпочтений.
ИИ - новые вызовы в Digital Risk Management сфере
Несмотря на рост эффективности диджитал-технологий в последние годы, существует отчетливый тренд необходимости расширения спектра решений ввиду возникновения новых вызовов и сложностей в сфере борьбы с рисками в онлайн-сфере, укрупнения фрод-нетов и распространения использования ИИ для совершения мошеннических действий онлайн.
В частности с развитием технологий совершенствуются методы социнженерии - фраза “Здравствуйте, Вас беспокоит служба безопасности Вашего банка” постепенно уходит в прошлое - мошенники уже используют дипфейки и ИИ для кражи денег. Так, компания в Гонконге потеряла 25,6 млн долларов из-за одной видеоконференции. Сотрудник финансового отдела одного из филиалов получил фишинговое сообщение якобы от финдиректора компании о необходимости срочно провести крупную сделку. На групповом звонке сотрудник компании увидел своего начальника, который подтвердил необходимость перевода указанной суммы.
Еще одна существенная проблема применения ИИ в онлайн-фроде заключается в том, что искусственный интеллект постепенно научился обходить существующую защиту на основе анализа фотографий и голоса пользователей, которые часто используются для защиты крипто-бирж. Так, получают активное распространения дипфейк-сервисы в в deepnet и darknet, которые могут генерировать водительские удостоверения, паспорта и другие идентифицирующие документы любой страны. При этом владельцы таких сервисов утверждают, что такие действия не являются неправомерными, поскольку сфера применения подобных подделок не является ответственностью владельцев таких сервисов. При этом используя подобные сервисы, мошенники могут обмануть системы KYC многих криптовалютных бирж, онлайн-кошельков и финансовых сервисов.
Всем участникам финансового рынка потребуется учесть этот негативный аспект развития ИИ и увеличить число решений по безопасности и скорость их внедрения и обновления/ актуализации.
A2A и мобильные платежи, как замена привычным системам платежей
В сферах Ecommerce и цифровых кошельков рост платежей со счета на счет (Account 2 Account; A2A) уже заменяют традиционны карты. Эксперты ожидают, что бесшовность A2A платежей позволит им стать эффективной альтернативой для электронной коммерции.
Кроме того в 2024 году ожидается значительный рост объема мобильных платежей. Эксперты предсказывают их значительную трансформацию: мобильные платежи могут выйти за рамки разовых транзакций, акцент будет смещен в сторону предложения более продвинутых банковских услуг, что в свою очередь приведет к снижению зависимости от традиционных платежных систем.
B2B BNPL восполнит дефицит финансирования для малых и средних предприятий
Услуги сервисов «Buy Now Pay Later» (BNPL), предназначенные для транзакций в области B2B, станут важнейшими инструментами финансирования для малых и средних предприятий. Данные решения будут направлены на устранение дефицита бюджета, предоставляя малым и средним предприятиям доступные и гибкие возможности по финансированию.
Рост популярности цифровых валют центробанков
Также среди ключевых трендов можно выделить рост популярности цифровых валют центральных банков (Central Bank Digital Currencies, CBDC), которые уже выходят за рамки теоретических дискуссий и переходят к практической реализации в большом количестве стран. Некоторые центробанки уже активно внедряют или развивают свои цифровые валюты, надеясь таким образом модернизировать платежные инструменты и расширить возможности финансовой системы. Появятся конкретные варианты использования CBDC, что будет способствовать их существенному продвижению и откроет перед ними новую фазу роста и дальнейшего внедрения.
Финансовая доступность, как инструмент ускоренного развития Цифровых Банков
Финтех-отрасль уже много лет занимается решением очень острых социальных проблем, порой являясь единственной альтернативой традиционному кредитованию и одним из немногих инструментов обеспечения действенного регулирования со стороны Центральных Банков для мало-обеспеченных сегментов населения. По данным creditsummit.com, около 65% мировых потребителей микрокредитов живут в сельских районах, где нет отделений банков и банкоматов, при этом менее 20% заемщиков (жителей развивающихся стран) получили займ при помощи традиционных финансовых инструментов. Размер данного сегмента во всех странах обуславливает его привлекательность, при этом низкая доходность клиентов в данном сегменте обеспечивает условия для успешного развития Цифровых Банков и Финтех-компаний по сравнению с классическими финансовыми институтами с их значительными операционными расходами.
Новая архитектура организации безопасных сетей Secure Access Service Edge.
В данном разделе мы хотим рассказать не просто еще один тренд. SASE - это обязательный элемент архитектуры и развития всех глобальных или больших веб ресурсов и приложений.
Концепцию SASE (Secure Access Service Edge) разработало глобальное исследовательское и аналитическое агентство Gartner в 2018 году в ответ на рост использования мобильных устройств, облачных приложений и сервисов. SASE представляет собой технологию безопасного доступа - новую архитектуру сети, сочетающая функционал сетевых сервисов и сервисов по безопасности. Мы считаем, что применение методологии SASE является одним из основополагающих трендов на ближайшие 5-10 лет в сфере Финтех наравне с А2А платежами и цифровыми валютами.
Важность данного тренда обуславливается постоянной необходимостью по снижению расходов на операционные риски и необходимостью соответствовать растущим требованиям по комплаенсу по обработке данных для Цифровых Банков и финтех-компаний.
Что такое Secure Access Service Edge (SASE)?
SASE — это большой набор технологий безопасного доступа к веб-ресурсам и приложениям, включающий в себя: программно-определяемую сеть с новой архитектурой, безопасные веб-шлюзы, инструменты безопасного доступа к ресурсам и/или приложениям в данной сети, инструменты проверки сессий и глобальные межсетевые экраны (одна из тенденций в области кибер-безопасности) в качестве основных возможностей.
Внедрение данного типа решений позволяет значительно снизить операционные риски, повысить доступность и скорость реакции приложений/ веб ресурсов и повысить управляемость и соответствие требованиям по локализации и комплаенсу по обработке всех типов данных.
Ключевые элементы и преимущества модели SASE:
- значительно более высокий уровень безопасности и более широкий набор инструментов по снижению операционных рисков;
- значительно более высокая скорость работы сети с минимально-возможными задержками;
- значительно более высокая доступность приложений и ресурсов для итоговых пользователей;
- более широкий набор доступных данных и инструментов для предотвращения операционных рисков;
- снижение общей стоимости поддержания и управления инфраструктурой за счет снижения ее сложности и повышения прозрачности управления (особенно актуально для больших компаний с международным присутствием);
- повышение приватности и уровня локализации данных для веб и мобильных приложений;
SASE также часто предоставляется в качестве отдельного сервиса для помощи компаниям в случаях, когда требуется проверка риска для каждой сессии (т.е. предполагается, что нет абсолютно доверенных сессий - zero trust подход) для обеспечении доступа на основе аутентификации устройства в реальном времени, а также в контексте политик безопасности и соответствия нормативным требованиям;
Варианты применения: в каких случаях организациям подходит модель SASE?
Методология SASE прежде всего будет полезна для компаний среднего и крупного размера, которым нужен надежный и непрерывный доступ к облачным ресурсам и данным. Вся эта информация критически важна для бизнеса, поэтому проблемы и длительные простои не допускаются.
К сожалению, большинство современных решений для обеспечения безопасности не способны обеспечить необходимый уровень скорости, производительности, безопасности и контроля доступа, которые нужны организациям и их пользователям. Можно сказать, что SASE — качественный, а не количественный этап развития сетевых технологий и бизнес-стратегий, которые на них базируются.
Главным отличием SASE от других технологических стратегий является размещение механизмов управления безопасностью сети на периметре — в пограничной с облаком зоне. В большинстве традиционных моделей управление безопасностью осуществляется централизованно. В итоге SASE нивелирует необходимость в сервисах, которые нуждаются в индивидуальной конфигурации и управлении. Вместо этого SASE предоставляет стандартизированный набор сетевых сервисов и сервисов безопасности, которые позволяют создать более надежную и эффективную сетевую архитектуру.
Основная цель, которую преследуют практически все наши исследования направлены на изучение новых инструментов по управлению рисками и повышение уровня доверия.
В настоящий момент, на рынке практически не существует поставщиков полного цикла решений SASE с глобальным присутствием, нет компаний с достаточной экспертизой по всем элементам и знаниями на рынке архитектуры, при этом мы отмечаем активный рост отдельных решений с фокусом на часть необходимого функционала для SASE.
Мы уверены, что всем глобальным компаниям и сервис-провайдерам в ближайшие несколько лет понадобится внедрить данные технологии или их аналоги.